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近年来，村镇银行等中小银行合并重组动作频频，改革进程明显提速。在受访者看来，推动中小银行加快改革重组，正是化解风险的有效举措，也是中小银行应对行业转型和市场竞争的重要选择。

重在防风险强监管

据中国银行保险报数据，截至2024年9月20日，已有261家（含拟定）中小银行进行合并重组，其中村镇银行83家、农商银行59家、农信社117家。仅8月份，就有超140家（含拟定）中小银行进行合并重组。目前，高风险中小银行数量较峰值压降近半。

村镇银行等中小银行频繁进行股权变更、兼并重组背后的原因有哪些？

“村镇银行等中小银行进行股权变更、兼并重组的背后是‘防风险、强监管’的政策考虑。”农业农村部农村经济研究中心金融保险研究室副研究员靳少泽在接记者采访时表示，村镇银行在金融机构中的基数大，尽管曾经对于激活农村金融市场发挥过积极作用，但不少村镇银行存在分散经营能力较弱、自身造血能力较弱、风险管理较弱、公司治理较弱等诸多问题。

靳少泽认为，这些潜在的问题累加放大后，有可能会引发系统性金融风险。因此，中小银行是防范化解金融风险的重点领域，加快改革重组势在必行。

中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏在接记者采访时表示，村镇银行作为服务“三农”的有生力量，在充实完善“三农”金融服务中发挥了积极作用，但由于经营规模较小、专业化水平不足、公司治理不完善等，导致出现较大的经营风险，成为防范化解金融风险特别是防范化解中小金融机构风险的重点内容。

“对于村镇银行等中小银行而言，通过股权变更或者兼并重组等方式改革化险是一个较好的处理方式，对各方都有积极意义。”娄飞鹏认为，从村镇银行等中小银行方面看，可以在化险过程中借助新股东或者并购方的经验，优化完善公司治理，借鉴先进经验等提高经营管理成效，整合不良资产，增加资本补充，提升风险抵御能力。对并购方而言，通过兼并重组村镇银行等中小银行，比如开展“村改支”“村改分”等，可以更好地扩大机构设置覆盖面，丰富业务以及扩大金融服务范围。

“此外，从金融风险防范化解的角度看，这也是有效方式，并且是市场化方式，有助于更好防范化解金融风险。”娄飞鹏表示。

改革化险要稳步快走

近几年，我国扎实推进农村中小金融机构改革化险，一些改革重组后的机构正在逐步恢复“造血功能”，实现稳健经营。从全国范围看，农村中小金融机构总体经营稳健，资产质量保持稳定，资本实力显著增强，经营和监管指标均处于合理健康水平。

“通过近两年的改革化险，总体来看，在防范化解村镇银行等中小金融机构风险方面积累了经验，探索形成了不同的模式，风险防范化解的成效明显，整体风险呈现收敛态势，有助于提升经济金融安全发展水平。”娄飞鹏表示，与此同时，在改革化险的过程中，包括村镇银行在内的金融机构提升了经营管理水平，对于丰富农村金融服务，提升金融服务质量等都有着积极作用。

娄飞鹏认为，从我国金融风险实际情况看，高风险金融机构主要集中在村镇银行等中小银行机构，其中隐藏的风险本身比较大，需要及时采取措施防范化解。同时，考虑到金融机构之间的联系更加紧密，金融风险在不同机构之间链式传导从而引发更大风险的可能性不能排除，更需要采取有力措施防范化解包括村镇银行在内的中小金融机构风险。

在靳少泽看来，村镇银行改革化险工作正在多地持续加快推进，“村改支”“村改分”等案例频现，多数以主发起行分支机构的新身份继续存在。这些银行改革重组后，通过收购、合并等方式将不良资产进行剥离和处置并补充资本金，提高了银行资产质量和资本充足率，有效防范化解了金融风险。

“当前推进村镇银行等中小银行改革化险是要稳步快走的。”靳少泽表示，一方面，村镇银行等中小银行在金融体系的重要性不容忽视。这些中小银行是我国支农支小、服务“三农”的重要金融力量，假如失去这支生力军，将会严重削弱农村金融服务能力。另一方面，村镇银行等中小银行改革化险的形势紧迫。受国际、国内环境更趋复杂严峻的超预期影响，全国经济下行压力进一步加大，实体经济风险或其他不确定难预料因素有可能传导叠加，从而放大村镇银行等中小银行的显性和隐性的风险系数，导致更多银行加速劣变为高风险机构。

因地制宜“一行一策”

目前，股权变更、兼并重组是村镇改革化险的主要方式，能够帮助缓解村镇银行的经营困境，同时有助于防范区域性风险，提升其服务实体经济的能力。业内专家们认为，未来一段时间内，我国中小银行的结构性重组趋势仍将持续。

娄飞鹏表示，村镇银行在服务“三农”等方面发挥了积极作用，经过改革化险目前风险总体可控，后续需要在继续推进改革化险的同时专注贷款主业、专注服务当地。

“从国家金融发展整体的角度看，围绕构建差异化、多层次的金融服务体系，村镇银行等中小银行机构坚持好自身的战略定位，提高经营管理的规范化程度，完善内部治理结构，提升人员队伍素质，从而不断提升整体的经营效率和管理水平。”娄飞鹏建议，同时，结合村镇银行等中小金融机构改革化险，金融管理部门要从整体层面出台更具针对性的政策措施，如在金融监管等方面持续推进差异化监管，结合中小银行科技实力较弱的情况引导大型金融机构或者科技金融公司支持其推进数字化转型，从而推动其提高金融服务的数字化水平。

靳少泽认为，下一步，村镇银行改革化险要注意以下四个方面。首先，要深化对增量存量政策的认识。防范化解风险是为了更好地稳中求进，不是说从前鼓励增量发展，现在又强调存量化险，该有的改革魄力是要坚持的。其次，要充分发挥主发起行的作用。进一步强化对主发起行的激励约束，支持主发起行向村镇银行补充资本。再次，不要对村镇银行改革化险“一刀切”。要因地制宜、“一行一策”，立足当地强化特色化经营，构建差异化竞争能力，着力练好村镇银行的“内功”。最后，要做好改革的舆论宣传引导。避免社会公众出现村镇银行“批发式倒闭”“遭到大甩卖”等误解，进而引发金融恐慌下的银行挤兑风险。